Rosnąca rata kredytu hipotecznego może znacząco obciążyć domowy budżet. Utrata pracy, spadek dochodów albo po prostu zbyt wysoki koszt obsługi kredytu mogą sprawić, że regularna spłata rat zaczyna być coraz większym problemem. W takiej sytuacji warto sprawdzić, czy kredytobiorca spełnia warunki skorzystania z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców (FWK).

Fundusz jest rozwiązaniem przeznaczonym dla osób, które znalazły się w trudnej sytuacji finansowej i mają problem z bieżącą obsługą kredytu mieszkaniowego. Pomoc może polegać na przekazywaniu środków na spłatę rat kredytu, a w określonych sytuacjach również na udzieleniu pożyczki na spłatę części zadłużenia pozostałego po sprzedaży nieruchomości.

Jak działa Fundusz Wsparcia Kredytobiorców (FWK)? Kto może otrzymać pomoc? Ile można uzyskać i czy trzeba później zwrócić otrzymane środki?

Czym jest Fundusz Wsparcia Kredytobiorców (FWK)?

Fundusz Wsparcia Kredytobiorców (FWK) to mechanizm pomocy dla osób fizycznych spłacających kredyty mieszkaniowe, które znalazły się w trudnej sytuacji finansowej. Fundusz działa na podstawie ustawy o wsparciu kredytobiorców, którzy zaciągnęli kredyt mieszkaniowy i znajdują się w trudnej sytuacji finansowej. Za jego obsługę odpowiada Bank Gospodarstwa Krajowego (BGK). Wsparcie jest dostępne zarówno dla osób posiadających kredyty w złotych, jak i dla kredytobiorców walutowych, jeżeli spełniają oni określone ustawowo warunki.

Co ważne, FWK nie jest programem polegającym na automatycznym umorzeniu kredytu hipotecznego. Otrzymana pomoc ma co do zasady charakter zwrotny, choć przepisy przewidują możliwość umorzenia części pozostałej kwoty w przypadku terminowej spłaty odpowiedniej liczby rat.

Kto może skorzystać z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców?

Aby otrzymać pomoc z FWK, trzeba spełnić określone warunki. Wystarczy spełnienie jednej z ustawowych przesłanek.

Pierwszą możliwością jest sytuacja, w której w dniu składania wniosku co najmniej jeden z kredytobiorców posiada status osoby bezrobotnej.

Drugą przesłanką jest sytuacja, w której miesięczne koszty obsługi kredytu mieszkaniowego przekraczają 40% dochodów osiąganych przez gospodarstwo domowe.

Trzecią możliwością jest odpowiednio niski dochód gospodarstwa domowego po odjęciu miesięcznych kosztów obsługi kredytu mieszkaniowego. Od 1 stycznia 2025 r. BGK wskazuje limit 2 525 zł dla gospodarstwa jednoosobowego oraz 2 057,50 zł na osobę w gospodarstwie wieloosobowym.

Oznacza to, że nie trzeba jednocześnie spełniać wszystkich tych warunków. Wystarczy, że sytuacja kredytobiorcy odpowiada jednej z określonych przesłanek.

Fundusz Wsparcia Kredytobiorców a utrata pracy

Utrata zatrudnienia może być jedną z sytuacji, w których warto sprawdzić możliwość skorzystania z FWK. Jeżeli co najmniej jeden z kredytobiorców posiada w dniu składania wniosku status bezrobotnego, może zostać spełniona jedna z podstawowych przesłanek otrzymania wsparcia. Nie oznacza to jednak, że każda osoba bezrobotna automatycznie otrzyma pomoc.

Przepisy przewidują również sytuacje wyłączające możliwość uzyskania wsparcia. Jedną z nich jest utrata zatrudnienia z winy pracownika. Dlatego przed złożeniem wniosku bank analizuje konkretną sytuację kredytobiorcy.

Jak wysokie może być wsparcie z FWK?

Jednym z najważniejszych pytań osób mających problemy ze spłatą kredytu jest to, ile pieniędzy można otrzymać z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców.

Obecnie wsparcie może wynosić maksymalnie 3 000 zł miesięcznie i może być wypłacane przez okres do 40 miesięcy. Oznacza to, że maksymalna łączna kwota wsparcia może wynieść 120 000 zł.

Nie oznacza to jednak, że każdy kredytobiorca otrzyma maksymalną kwotę. Wsparcie jest ustalane indywidualnie, w zależności od wysokości miesięcznej raty kredytu mieszkaniowego.

Przykładowo, jeżeli miesięczna rata kredytu wynosi 2 400 zł, wsparcie nie będzie mogło przekroczyć wysokości tej raty. Jeżeli rata wynosi 4 000 zł, maksymalna miesięczna kwota wsparcia nadal wynosi 3 000 zł.

Czy pieniądze z FWK trafiają na konto kredytobiorcy?

Nie. To istotna różnica pomiędzy FWK a zwykłą pożyczką gotówkową. Przyznane wsparcie jest przekazywane bezpośrednio do banku, w którym kredytobiorca posiada kredyt mieszkaniowy. Środki są przeznaczone na pokrycie zobowiązań wynikających z kredytu, a nie na dowolne wydatki gospodarstwa domowego.

Czy wsparcie z FWK trzeba zwrócić?

Tak. Wsparcie z FWK jest co do zasady zwrotne. Zwrot rozpoczyna się po upływie 2 lat od wypłaty ostatniej raty wsparcia. Następnie przyznane wsparcie jest spłacane w 200 równych i nieoprocentowanych ratach.

Jest to więc rozwiązanie, które może odciążyć budżet w trudnym okresie, ale nie oznacza całkowitego pozbycia się zobowiązania. Jednocześnie przepisy przewidują mechanizm, dzięki któremu część zobowiązania może zostać umorzona.

Czy można umorzyć część wsparcia z FWK?

Tak. Jeżeli kredytobiorca spłaci 134 raty bez opóźnienia, pozostała część zobowiązania z tytułu udzielonego wsparcia lub pożyczki może zostać umorzona.

Jest to jeden z najważniejszych elementów Funduszu. W praktyce oznacza to, że osoba, która terminowo spłaca raty zwrotne po zakończeniu okresu wsparcia, może nie być zobowiązana do spłaty całej pierwotnie otrzymanej kwoty.

Warto jednak pamiętać, że umorzenie nie następuje od razu po zakończeniu otrzymywania pomocy. Najpierw rozpoczyna się okres zwrotu, a możliwość umorzenia pozostałej części jest związana z terminową spłatą wymaganej liczby rat.

Fundusz Wsparcia Kredytobiorców po sprzedaży mieszkania

FWK może być pomocny nie tylko w sytuacji, gdy kredytobiorca ma problem z bieżącą spłatą rat. Rozwiązanie przewidziano również dla osób, które sprzedały lub planują sprzedać mieszkanie albo dom sfinansowany kredytem, ale kwota uzyskana ze sprzedaży nie wystarcza na całkowitą spłatę kredytu.

W takiej sytuacji możliwa jest pożyczka na spłatę zadłużenia. Jej maksymalna wysokość wynosi obecnie 120 000 zł. Środki są przekazywane bezpośrednio do banku, w którym zaciągnięty został kredyt. To rozwiązanie może mieć znaczenie szczególnie wtedy, gdy wartość nieruchomości jest niższa od pozostałego do spłaty zadłużenia.

Czym jest promesa z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców?

Osoba, która dopiero planuje sprzedaż kredytowanej nieruchomości, może w określonych warunkach wystąpić do banku o promesę udzielenia pożyczki na spłatę zadłużenia. W tym przypadku konieczne jest wcześniejsze zawarcie przedwstępnej umowy sprzedaży kredytowanego mieszkania lub domu.

Promesa może być istotna dla osoby, która chce sprzedać nieruchomość, ale potrzebuje wcześniej wiedzieć, czy będzie mogła uzyskać pomoc w pokryciu pozostałego zadłużenia. Szczegółowe warunki i procedurę należy ustalić z bankiem, w którym znajduje się kredyt.

Kiedy nie można otrzymać wsparcia z FWK?

Nie każda osoba mająca trudności ze spłatą kredytu będzie mogła skorzystać z Funduszu. Przepisy przewidują szereg ograniczeń. Pomoc nie może być przyznana m.in. w przypadku, gdy umowa kredytu mieszkaniowego została wypowiedziana przed złożeniem wniosku.

Ograniczenia dotyczą również określonych sytuacji związanych z posiadaniem innych nieruchomości. Co do zasady wsparcie nie może zostać przyznane osobie, która w dniu składania wniosku posiada inne mieszkanie lub dom albo posiadała je w ciągu poprzednich 6 miesięcy. Podobne zasady dotyczą określonych spółdzielczych praw do lokalu. Dlatego samo stwierdzenie „mam problem z ratą” nie wystarcza do oceny czy pomoc będzie dostępna.

Czy można skorzystać z FWK przy kredycie walutowym?

Tak – Fundusz Wsparcia Kredytobiorców obejmuje również kredytobiorców posiadających kredyty mieszkaniowe w walucie obcej, o ile spełniają oni wymagane warunki. Oznacza to, że możliwość skorzystania z FWK nie jest ograniczona wyłącznie do osób posiadających kredyty złotowe.

W przypadku kredytów walutowych sytuację należy jednak analizować indywidualnie, ponieważ znaczenie mogą mieć również kurs waluty, wysokość zadłużenia i sposób ustalania raty.

Jak złożyć wniosek o Fundusz Wsparcia Kredytobiorców?

Wniosek o wsparcie z FWK należy złożyć bezpośrednio w banku, który udzielił kredytu mieszkaniowego. Nie składa się go bezpośrednio do BGK, jeżeli kredyt został udzielony przez bank komercyjny uczestniczący w systemie. To bank kredytujący przyjmuje i rozpatruje wniosek oraz przekazuje środki zgodnie z zasadami Funduszu.

Przed złożeniem dokumentów warto skontaktować się z bankiem i sprawdzić, jakie dokumenty będą wymagane w konkretnej sytuacji. Ich zakres może zależeć od tego, na jakiej podstawie kredytobiorca ubiega się o pomoc.

Co zrobić, jeśli rata kredytu zaczyna być zbyt dużym obciążeniem?

Problemu ze spłatą kredytu hipotecznego nie warto odkładać do momentu powstania dużych zaległości. Jeżeli rata zaczyna nadmiernie obciążać domowy budżet, pierwszym krokiem powinno być dokładne przeanalizowanie sytuacji finansowej. Warto sprawdzić wysokość dochodów, wszystkie miesięczne zobowiązania, aktualną ratę kredytu oraz to, czy spełniasz warunki skorzystania z FWK.

W niektórych przypadkach rozwiązaniem może być właśnie Fundusz Wsparcia Kredytobiorców. W innych sytuacjach warto rozważyć również inne możliwości, np. zmianę warunków kredytu, refinansowanie lub analizę całej sytuacji finansowej z doradcą.

Najważniejsze jest, aby nie czekać z działaniem do momentu, w którym pojawią się poważne zaległości.

Potrzebujesz pomocy w spłacie kredytu hipotecznego?

Jeżeli rata kredytu zaczyna być dużym obciążeniem dla Twojego budżetu, warto sprawdzić dostępne możliwości, zanim pojawią się poważne zaległości.

Doradcy kredytowi Fin Hub mogą przeanalizować Twoją sytuację finansową i pomóc sprawdzić dostępne rozwiązania dotyczące kredytu hipotecznego.

Jeżeli nie wiesz, czy w Twojej sytuacji można skorzystać z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców (FWK) albo zastanawiasz się nad innym sposobem ograniczenia obciążenia kredytem, skonsultuj swoją sytuację z doradcą Fin Hub.